Досрочное погашение для уменьшения переплаты
В прошлом банки могли накладывать штрафы и взимать комиссию за досрочное погашение кредитов. Однако сейчас право на это гарантировано каждому заемщику на законодательном уровне. Досрочное погашение больше не может повлечь за собой какие-либо неприятные последствия: штрафы, комиссии, пени и прочее. Этим обязательно стоит воспользоваться, если есть возможность. Досрочное погашение позволит значительно уменьшить переплату.
Это особенно выгодно при использовании аннуитетной схемы погашения. Кредитный калькулятор с графиком платежей поможет точно узнать ежемесячный взнос и рассчитать свои расходы. Благодаря этому, если грамотно подойти к контролю своих финансов, можно посчитать, насколько у вас есть возможность погасить долг досрочно. При аннуитетной схеме платежей проценты погашаются в первой половине срока кредитования. Поэтому чем дольше клиент будет медлить с оплатой, тем больше ему придется переплатить. При этом во второй половине срока кредитования досрочное погашение может оказаться бессмысленным, поскольку в этот период заемщик уже будет платить за тело кредита.
Досрочное погашение может быть и частичным. Это тоже выгодно, поскольку так удастся снизить ежемесячный платеж. Необходимо просто внести вместе с ежемесячным платежом дополнительную сумму, которую клиент может себе позволить. После этого следующий ежемесячный платеж будет пересчитан в соответствии с текущим размером задолженности.
Полное досрочное погашение является более предпочтительным вариантом. Благодаря этому удастся вообще избежать переплаты (при частичном досрочном погашении она тоже будет уменьшена, но все же будет присутствовать). Однако это возможно только в том случае, если клиент располагает требуемой суммой и может без последствий использовать ее для закрытия кредита. Как показывает статистика за прошлый год, все больше россиян прибегает к полному досрочному погашению кредитов.
Условия досрочного погашения, как правило, указываются в кредитном договоре. После того как кредит будет закрыт, следует обратиться в банк для получения подтверждающей это справки. В ином случае, если останется задолженность всего в 10 копеек, банк будет вправе начислить за просроченный платеж крупные штрафы. Для клиента это окажется крайне неприятным сюрпризом.
Что выбрать: снижение размера ежемесячного платежа или уменьшение срока кредитования?
При частичном досрочном погашении банки в основном предлагают клиентам первый вариант. Однако можно выбрать и сокращение срока кредитования. В таком случае размер ежемесячных платежей останется прежним. При этом срок кредита существенно сократится. Это тоже помогает избежать переплаты.
Но какому из этих вариантов лучше отдать предпочтение? Необходимо сначала разобраться, в каком случае клиент получит максимальную выгоду. Заемщиков в первую очередь привлекает уменьшение размера ежемесячного платежа. Благодаря этому удается снизить долговую нагрузку. У клиента появляются свободные средства, которые можно направить в семейный бюджет и, к примеру, улучшить качество жизни. Данный вариант стоит выбрать в том случае, если заемщик едва справляется с внесением ежемесячных платежей.
Однако можно сэкономить еще больше, если сократить срок кредитования. Банкам об этом хорошо известно. Поэтому вряд ли они сделают такое предложение самостоятельно, ведь это скажется на уровне их дохода. Финансовые организации в целом не одобряют досрочное погашение или другие схемы, позволяющие снизить процент переплаты. Поэтому предпочитают вообще не информировать заемщиков о возможности сокращения срока кредитования, а просто снижают размер ежемесячного платежа. Это особенно актуально, если применяется дифференцированная, а не аннуитетная схема платежей. В этом случае размер ежемесячных выплат уменьшается постепенно.
Чему же отдать предпочтение? Здесь все индивидуально. Клиенту нужно исходить из текущих условий. Если у него едва хватает средств для внесения ежемесячных платежей (например, из-за снижения уровня доходов), то, естественно, ему лучше уменьшить их размер. Тогда ему хватит средств на повседневные нужды.
Если же серьезных финансовых проблем нет, то разумнее выбрать сокращение срока кредитования. Это особенно выгодно, если сумма большая и была взята на несколько десятков лет. К примеру, клиент оформил ипотеку. Благодаря этому переплата будет гораздо меньше.
